懂车帝导流地下现金贷，字节跳动金融业务已成脱缰野马

纵观互联网巨头，从电商到支付，再到消费金融，似乎是一条水到渠成的变现之路。纵使年利润千亿规模的字节跳动，也难逃放贷魔咒。

早在2021年初，字节跳动就已经在消费金融布局上全面开花。除了上线现金贷及电商分期业务，字节始终没有忽视金融流量变现的可能性。

从抖音App的现金贷信息流广告，到受到监管关注的贷款直播，再到开放贷超导流现金贷，字节跳动这条大船在消费金融领域已经偏离初始航线。

字节跳动的隐秘角落

2023年一季度，懂车帝公开招聘消费金融方向的风控运营。近期，海右财经注意到，懂车帝App的金融业务中，已悄然上线贷款超市，开启对外流量的分发业务。

不可思议的是，日活千万的懂车帝对待ToC消费金融的业务，不仅没有表现出极度谨慎和敏感，反而直接摒弃业务合作中最底层的合规风控，接入的贷款产品涉嫌导流给业内风声鹤唳的“714”地下现金贷。

或是出于对流量业务的小范围试水，懂车帝贷超没有设立在借贷业务对口、目标用户更为熟悉的【我的钱包】-“借钱”入口，而是在选车环节。

打开懂车帝 App，进入下方中间的【选车】菜单栏，在不起眼的【低首付车】页面中，“借钱优选”功能处于居中C位，从用户的视觉体验而言，“借钱优选”优先于字节跳动自营产品“放心借”。

【低首付车】页面，首付是真的低。

页面中的车辆直接采用价格升序来展示，首付不足万元、月供几百元的五菱宏光MINI占据该页面一半空间。

基于这一产品逻辑，或许能说明懂车帝认定有“低首付车”需求的用户，其信贷资质是劣质的。

对于这部分被认定资质不高的用户，懂车帝并没有将其单独导流给除了放心借以外其他的合规助贷平台，毕竟字节跳动十分清楚，流量宝贵。或是为了榨取劣质用户的最后价值，懂车帝选择通过贷超导流给地下现金贷。

套路连连的地下现金贷

“借钱优选”内仅有三款产品，除了页面下方的度小满和分期乐，名为“闪钱”的借款产品拥有独立展示区，是最显眼的流量接入口。在填完基础信息后，还需要下载单独的App才能使用。

闪钱App并非通过应用商店及Apple Store下载，而是通过“第三方未知来源”下载——i Phone通过此方式下载的大部分App，需要在设置中手动“信任”后才能打开使用。

虽然懂车帝导流的产品不多，但合作方闪钱大有乾坤。体验发现，闪钱App为数个现金贷产品导流，且可以随时变更替换，此外，夜间与白天展示的产品也大不相同。

实际测试过程中，闪钱App的产品列表有10余个贷款产品，但通过展示的产品，可以层层衍伸扩散出数十个甚至上百个借款产品及App，且几乎没有知名且正规的助贷产品。

在随机进入的数十个借款产品中，大多数产品需要从第三方来源下载新的借款App，这些App中存在大量“三无”现金贷：无放贷资质、无公司主体、甚至无用户协议，同时，此类贷款产品不公示资金方，更没有调取个人征信的权限。

此外，这类App的运营套路也不少。如，部分App的登录手机号需要与上一级注册的手机号一致，才能登录；部分App将私人银行卡设为唯一还款渠道；部分App将用户导流到微信公众号中再次引导下载新的App；部分App的名字山寨知名借款产品；部分App需要下载所谓的“安全加密聊天软件”联系客服才能借款；部分App打开时 iPhone 自带的录屏功能甚至会“失效”。

更有甚者，在App中注明“最长借款期限5天，日利息低至0.12%”。借款期限5天，不禁令人想起市场失传已久的 55 高炮，55高炮的凶残程度不亚于 714 高炮。

何谓“55贷超级高炮”？市场消息称​55 高炮借钱的期限更短，砍头息扣掉的钱更多，催收的方式更凶残！

通常是5天左右为一个还款周期。

如果说是借了1000元，用各种名义先扣掉500元，借款人实际到手的钱只有500元。但是还款期到，要还1200元。

虽尚不得知是否存在砍头息及暴力催收，但通过上述特性，几乎可以确定懂车帝将用户最终导流到地下现金贷中。

失速的理性玩家

回顾字节系的金融布局，相比于美团、滴滴等互联网巨头，字节的整体步伐和节奏其实是理性克制的。

在2017年消费金融最高光时刻，字节跳动还处于招聘消费金融业务相关负责人的状态，借贷市场上还没有字节系的影子。

2018 年 7月，字节跳动的自营现金贷“放心借”才姗姗来迟。

2019年10月，字节跳动上线了“满分”App，内含现金分期、联名信用卡等业务。

彼时，字节跳动还没有一张放贷属性的牌照，而新兴的互联网巨头如美团、滴滴均已有网络小贷牌照，甚至美团还入股了亿联银行。美团的生活费、滴滴的滴水贷已经在市场风生水起。

直到2020年，在消费金融监管趋严、从激进狂奔到回归理性的节点，字节跳动的消费金融布局步伐才开始加快。

2020年7月，字节跳动几经波折终于在深圳拿下一张网络小贷牌照。

2020年底又开始陆续内测“放心花”“Dou分期“，也就是“抖音月付”的前身。

在新规不断、看似到了最严监管时刻，字节跳动才大步切入消费金融业务，但也正因为有了更清晰明了的规范细则，才有了更清晰的方向。

直至前不久，市场释放出消息，字节系金融业务的在贷余额已达千亿元，字节跳动对做大金融业务的渴望昭然若揭。

字节系金融，不鸣则已，一鸣惊人。

以放心借和抖音月付的规模来看，字节系金融业务的压力并不小。

据业务人士透露，字节系金融业务2023年在贷余额的目标kpi高达3000亿元。

截至发稿，懂车帝App原有的贷超流量入口已经取消，变更为“高价卖车”。而懂车帝作为字节跳动旗下的热门App，阶段性开放贷超导流业务，或许正是字节跳动为扩大金融规模以多样化的方式进行试探，也能说明字节的金融业务如同脱缰野马一样开始狂奔。

早前便有业内人士称，像字节跳动这样不缺流量、不缺场景、不缺资金的玩家，在当它开始发力自身的消费金融业务时，其他消费金融产品想通过抖音等产品获取流量或许会更难。

船小好调头，正是由于字节跳动存在这些优势，如果在探索消费金融的过程中失去理性、偏离最初航线，对自身带来的影响也将一发不可收拾。